上の階の住人がアパートに水を流し込んだ——保険金請求が却下された：弁護士がその抜け道を説明する

騙されないでください。保険料として定期的に支払っているお金は、保険会社を豊かにするためではなく、あなたのために使われるべきなのです。

重要な注意：この記事は情報提供の目的でのものであり、法的なアドバイスを構成するものではありません。保険法の具体的な規定は、保険の種類や契約条件によって異なる場合があります。紛争が生じた場合は、資格のある弁護士に相談することをお勧めします。

モスクワ在住のエレナ・Kさんは、自分のアパートが保険にかかっており、書類も整っていて、3年間ずっと定期的に保険料を支払ってきたので、何の問題も起こらないと思っていました。しかし、配管が破裂して3階分が水浸しになったとき、保険会社は支払いを拒否しました。「この事故は保険対象外だ」という一言で、80万ルーブルの補償を受けるはずだった計画はすべて崩れてしまいました。こんな話、よく聞きますよね？残念ながら、このような拒否は増えてきています。では、保険会社はどのようにして自分たちの義務を逃れているのか、そして何をすべきなのでしょうか。

記事の主なポイント：

保険会社は、形式的な理由を使って15～20％の水害事故の請求を拒否しています；
拒否される最も一般的な理由は「通知条件の違反」です（ほとんどの保険会社では3～5営業日以内の提出を要求しています）；
水害事故に関する報告書は、できるだけ早く管理会社によって作成されなければなりません；
専門家の検査が行われる前に修理を開始してはいけません。これも支払い拒否の理由になり得ます；
金融オンブズマンは、15営業日以内に無料で苦情を審査します；
違法な拒否があった場合は、請求金額の50％に相当する罰金を請求することができます。

【トラップ1】「適時に報告しなかった」

保険会社が請求を拒否する最も一般的な理由は、報告期限を守らなかったことです。ほとんどの契約では、保険対象事故は3～5営業日以内に報告しなければならないと規定されています。一見合理的に思えますが、実際には罠となります。

例を挙げましょう：土曜日の夜に配管が破裂しました。管理会社の担当者は電話に出ず、配管工は月曜日にしか来られないし、保険会社のホットラインも18時になると閉まってしまいます。結局、水曜日になってようやく保険会社に連絡を取ったところ、「契約違反」として支払いが拒否されました。

多くの保険会社は、週末や休日に連絡を取ることがほぼ不可能であることを知っており、意図的に厳格な期限を設定しています。このような仕組みは、契約を結ぶ際の顧客の不注意によって成り立っているのです。

【対策】：契約書内で「最初の営業日以内」という表現に注目しましょう。これが重要な違いとなります。もしすでに支払いが拒否された場合は、指定された時間内に保険会社に連絡を取ることができた証拠を要求してください。

【トラップ2】「報告書の作成方法が間違っていた」

管理会社が水害事故に関する報告書を作成し、全員が署名した後、損害も確認されました。これで問題は解決したように思えますが、保険会社はここでも非難の口実を見つけ出します。

「漏れの正確な原因が報告書に記載されていない」「責任者の署名が欠けている」「管理会社の印鑑がない」——これらの形式的なミスが支払い拒否の理由となります。モスクワでは、緊急時の対応手順を定めた特別な規則がありますが、すべての管理会社がこの規則に従って行動できるわけではありません。

最近、ある保険会社は、「水害」と記載されていたにもかかわらず、保険契約書には「浸水」としか記載されていなかったため、請求を拒否しました。形式的にはこれらは異なる概念ですが、実質的な内容は同じです。

【対策】：管理会社が報告書の作成を遅らせた場合は、テレグラムで書面による通知を送り、法的な住所で受領したことを確認してもらいましょう。もし報告書の作成を拒否された場合は、近所の人々を証人にして自分で報告書を作成してください。このような報告書も法的に有効です。

【トラップ3】「修理をすでに始めてしまった」

これは保険会社がよく使う言い訳です。「修復作業が既に始まっているため、実際の損害額を確認することができない」と。床の水を拭いたり、濡れた壁紙を取り替えたりしただけでも、これが支払い拒否の理由になることがあります。

保険会社は意図的に専門家の訪問を2～3週間遅らせ、顧客が我慢できずに修理を始めてしまうことを期待しています。その後では、実際の損害額を証明することがほぼ不可能になります。

【対策】：専門家が到着するまで、毎日詳細な写真や動画で状況を記録しておきましょう。水を拭いたり乾燥させたりするような作業は、保険会社の書面による同意があった後にのみ行ってください。もし専門家が1週間以上遅れて到着した場合は、手続きの迅速化を求めて苦情を申し立てましょう。

【トラップ4】「事故はあなたの責任です」保険会社はよく、顧客自身の中から「責任者」を見つけ出そうとします。「蛇口を閉め忘れた」「配管の状態をチェックしていなかった」「運用規則に違反した」といった理由でです。

特に高齢者がよく非難されます。水道を切るのを忘れたり、漏れに気づかなかったとされるのです。しかし、証人がいない場合では、これを反証することは非常に困難です。

【対策】：紛争が生じた場合は、保険会社の負担で技術的な調査を行うよう要求してください。もし専門家があなたの無実を証明した場合、すべての費用は保険会社によって弁償されるべきです。拒否された場合は、独立した専門家を雇い、その費用も訴訟に含めて請求してください。

【トラップ5】「損害額を過小評価している」保険会社が支払いに同意したとしても、支払われる金額は少なくなることがよくあります。「減価償却」「自然な摩耗」「中古品の市場価格」といった理由で、支払額が2～3倍も減らされることがあります。

例えば、10万ルーブルかかった損傷したパーケットについて、保険会社はわずか3万ルーブルの支払いしか提案しません。これには3年間の「減価償却」が含まれています。損傷した家具の評価額も割引店での価格で計算されます。

【対策】：契約書内で「再購入費用ベースの保険」を選択してください。「実際の現金価値」ではなく、新しい同種の物品の価格に基づいて損害額を計算するよう要求してください。減価償却は家電製品にのみ適用され、建材には適用されません。

【デザイン：クリスティナ・セリュチナ】

保険会社が請求を拒否した場合はどうすればいいのでしょうか？

支払いが拒否されたとしても、あきらめる必要はありません。統計によると、保険会社に対する苦情の多くは、被害者の有利に解決されています。

【ステップ1】訴訟前の申請

保険会社には、書面による請求を10日間で審査する義務があります。具体的な契約違反を指摘し、保険条項に基づいた説明がある回答を要求してください。

【ステップ2】金融オンブズマン

50万ルーブル以下の紛争については、無料で裁判所に代わる解決手段となります。申請はfinombudsman.ruでオンラインで行えます。審査期間は15営業日です。

金融オンブズマンに申し立てることは、裁判所に訴える前の必須のステップです（特定の場合を除きます）。主な欠点は、オンブズマンが必ずしも全額の補償を行うわけではなく、消費者権利の違反に対して罰金を科すこともないという点です。

【ステップ3】裁判所

違法な拒否があった場合、裁判所は保険会社に対して、消費者に支払われるべき金額の50％に相当する罰金を科すことができます。さらに、以下のものを請求することもできます：

実際の損害額；
精神的な損害に対する補償；
裁判所での費用。

事前に自分自身を守る方法

【保険会社を選ぶ際】：

その会社の信頼性評価を確認してください；
支払い実績だけでなく、顧客のレビューも読んでください；
拒否率にも注意してください。10～15％を超えてはいけません。

【契約を結ぶ際】：

保険条項を注意深く読んでください。特に除外事項についてはよく確認してください；
報告期限が短い保険商品を選んでください；

再購入費用ベースの保険を選択してください。

【保険対象事故が発生した際】：

夜間や週末であっても、すぐに保険会社に連絡してください；
作業を始める前に、すべての状況を写真や動画で記録しておいてください；
管理会社および保険会社とは書面によるやり取りを続けてください。
覚えておいてください：保険会社は、集めた保険料と支払われる金額の差額から利益を得る商業組織です。拒否されるたびに、その会社の利益は増えます。しかし、自分の権利を知り、適切な書類を準備しておけば、状況を有利に変えることができます。

その他の記事: