Sąsiad z góry wystawił wodę – firma ubezpieczeniowa odmówiła wypłaty: prawnik wyjaśnia sztuczkę

Ważne: artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi konsultacji prawniczej. Konkretne normy prawa ubezpieczeniowego mogą się różnić w zależności od rodzaju ubezpieczenia i warunków umowy. W przypadku wystąpienia sporu zaleca się skontaktowanie się z kwalifikowanym prawnikiem.

Moskiewka Elena K. myślała, że jest chroniona przed wszystkimi nieprzyjemnościami: mieszkanie jest ubezone, dokumenty w porządku, opłaty są płatne bez spóźnień przez trzy lata. Ale gdy przepłynęła rura i zatopiło trzy piętra, firma ubezpieczeniowa przysłała odrzucenie. „Sprawa nie została uznana za ubezpieczoną” – jedno zdanie zniszczyło wszystkie plany dotyczące kompensaty w wysokości 800 tysięcy rubli. Znana historia? Niestety, takich odrzuceń staje się coraz więcej. Rozbieramy, jak firmy ubezpieczeniowe omijają swoje zobowiązania i co z tym zrobić.

Główne punkty artykułu:

• Ubezpieczenia odmawiają w 15-20% przypadków powodzi, wykorzystując formalne powody;
• Najczęstsza przyczyna odrzucenia – „naruszenie warunków powiadomienia” (większość firm ubezpieczeniowych ustawia okres 3-5 dni roboczych);
• Akt o powodzeniu powinien być sporządzony przez zarządca nieruchomości w możliwie najkrótszym czasie;
• Przed badaniem eksperta nie można zaczynać naprawy – może to być podstawa do odmowy wypłaty;
• Finansowy komisarz rozpatruje skargi bezpłatnie w ciągu 15 dni roboczych;
• W sądzie można wymusić mandat w wysokości 50% kwoty roszczenia przy nieuzasadnionym odmowie.

PUŁAPKA NR 1: „Nie w odpowiednim czasie zgłoszono”

Najpopularniejsza przyczyna odrzucenia przez firmy ubezpieczeniowe – nieprzestrzeganie terminów zgłaszania. W większości umów przepisano: o przypadku ubezpieczeniowym należy zgłosić w ciągu 3-5 dni roboczych. Brzmi rozsądnie, ale w praktyce staje się pułapką.

Wyobraź sobie: w sobotę wieczorem u Ciebie przepłynęła rura. Dysponent zarządcy nieruchomości nie odpowiada, mechanik przyjeżdża dopiero w poniedziałek, a centrum kontaktowe firmy ubezpieczeniowej działa do 18:00. W efekcie zadzwonisz do firmy ubezpieczeniowej dopiero w środę – i otrzymujesz odrzucenie za „naruszenie warunków umowy”.

Wiele firm ubezpieczeniowych celowo ustawia surowe terminy, wiedząc, że w weekendy i święta skontaktowanie się z nimi jest niemal niemożliwe. To szara gra, która działa dzięki nieuwaga klientów podczas podpisywania umowy.

Sztuczka: W umowie zwróć uwagę na zdanie „w ciągu pierwszego dnia roboczego” zamiast surowych ograniczeń czasowych. To istotna różnica. A jeśli już wystąpiło odrzucenie – wymagaj udowodnienia, że miałeś możliwość kontaktu z firmą ubezpieczeniową w określonym czasie.

PUŁAPKA NR 2: Akt sporządzony „nieprawidłowo”

Zarządca nieruchomości sporządził akt o powodzeniu, wszyscy podpisali, szkody zostały zarejestrowane. Wydaje się, że sprawy są w szufladce. Ale firmy ubezpieczeniowe szukają powodów do odmowy nawet tu.

„W aktach nie podano dokładnej przyczyny usterki”, „brak podpisu winna osoba”, „brak pieczęci zarządcy” – każda formalna nieprawidłowość staje się podstawą do odrzucenia. W Moskwie obowiązuje specjalny rozporządzenie ustawiające ogólny porządek działań przy awariach (termin sporządzenia aktu – 3 dni), ale nie wszystkie firmy zarządcze radzą sobie z tym zadaniem.

Niedawno firma ubezpieczeniowa odmówiła klientowi, ponieważ w aktach było napisane „uszkodzenie wodą”, a w polisie ubezpieczeniowej figurował tylko „powódzenie”. Formalnie są to różne pojęcia, choć sens ten sam.

Sztuczka: Jeśli zarządca opóźnia złożenie aktu, prześlij pisemne powiadomienie telegramem z potwierdzeniem o otrzymaniu na adres legalny. Przy odrzuceniu sporządzenia aktu – zrób to sam z udziałem sąsiadów jako świadków. Taki akt ma równą wartość prawno.

PUŁAPKA NR 3: „Już zaczęto naprawy”

To ulubiona uzasadnienie firm ubezpieczeniowych: „Nie można określić rzeczywistej szkody, ponieważ prace naprawcze zostały już rozpoczęte”. Nawet jeśli po prostu usunąłeś wodę z podłogi i zdjęłeś wilgotne tapety, może to być podstawą do odrzucenia.

Firmy ubezpieczeniowe celowo opóźniają przyjazd eksperta na 2-3 tygodnie, licząc na to, że klient nie wytrzyma i zacznie naprawy. Po tym czasie udowodnienie wielkości szkody staje się prawie niemożliwe.

Sztuczka: Dokonuj szczegółowej fotografii i nagrania wideo każdego dnia do przyjazdu eksperta. Wszystkie prace związane z likwidacją skutków (oczyszczanie wody, suszenie) – tylko po pisemnym zgódzie firmy ubezpieczeniowej. Jeśli ekspert nie przyjeżdża ponad tydzień – prześlij skargę z żądaniem przyspieszenia procesu.

PUŁAPKA NR 4: „Twoja wina w wypadku”

Firmy ubezpieczeniowe lubią znaleźć „winna” wśród klientów. „Nie zamknął kranu”, „nie pilnował stanu sanitarnego”, „naruszył zasady eksploatacji” – lista skarg może być nieskończona.

Szczególnie często winna osoba jest wskazywana wśród osób starszych: mówiąc, że zapomniano zamknąć wodę lub nie zauważyli wycieku w odpowiednim czasie. Udowodnienie odwrotnego bywa trudne, szczególnie jeśli nie ma świadków.

Sztuczka: W sporach wymagaj przeprowadzenia ekspertyzy technicznej za koszt firmy ubezpieczeniowej. Jeśli ekspertyza potwierdzi Twoją niewinność, wszystkie koszty muszą być zrekompensowane przez firmę ubezpieczeniową. Przy odrzuceniu – sam zarezerwuj niezależną ekspertyzę i włącz jej koszt do roszczeń w sądzie.

PUŁAPKA NR 5: Zniżenie kwoty szkody

Nawet jeśli firma ubezpieczeniowa zgadza się na wypłatę kompensaty, kwota może być niska. „Amortyzacja”, „naturalny zapis”, „rynkowa wartość używanych produktów” – te terminy pozwalają skrócić wypłatę 2-3 razy.

Na przykład za uszkodzony parkiet, który kosztował 100 tysięcy rubli, proponuje się zapłacić 30 tysięcy – z uwagi na trzyletnią „amortyzację”. Za uszkodzoną meblę oblicza się według cen sklepów z wyrobami używanymi.

Sztuczka: W umowie szukaj punktu o „ubezpieczeniu według wartości odnowionej” zamiast „aktualnej wartości”. Przy ocenie szkody naстаivać na obliczeniu według cen nowych analogicznych produktów. Amortyzacja stosowana jest tylko do sprzętu, ale nie do materiałów wykończeniowych.

Projekt: Krystyna Seliutina

Co zrobić, jeśli firma ubezpieczeniowa odmówiła

Otrzymałeś odrzucenie? Nie odwaczaj się. Według statystyk, znaczna część skarg na działania firmy ubezpieczeniowej jest zadowolona z korzyści dla postronnych.

Krok 1: Prezencja przed sądem

Firma ubezpieczeniowa ma 10 dni na rozpatrzenie pisemnej skargi. Wskazuj konkretną naruszenia umowy i wymagaj motywowaną odpowiedź z odniesieniem do punktów regulaminu ubezpieczeniowego.

Krok 2: Finansowy komisarz

To darmowa alternatywa dla sądu dla sporów do 500 tysięcy rubli. Skargę składa się online na stronie finombudsman.ru. Okres rozpatrzenia – 15 dni roboczych.

Skargę do finansowego komisarza – obowiązkowa faza przed skargą w sądzie (z wyjątkiem kilku przypadków). Główna wada: finansowy komisarz nie zawsze przyznaje pełną kompensatę i nie wzywa mandatu za naruszenie praw konsumentów.

Krok 3: Sąd

Przy nieuzasadnionym odmowie sąd może wyrównać firmie mandat w wysokości pięćdziesięciu procentów od kwoty przyznanej sądem w korzyści konsumenta. Ponadto można żądać:

• Podstawową kwotę szkody;
• Kompensację morального szkody;
• Rozchody sądowe.

W wniosku o złożenie skargi należy obowiązująco wskazać żądanie o wzięcie mandatu zgodnie z art. 13 Ustawy o ochronie praw konsumentów. To zmusza firmy ubezpieczeniowe do poważnego podejścia do sprawy.

Jak chronić się z góry

Przy wyborze firmy ubezpieczeniowej:

• Przejrzyj reputację firmy;
• Przeczytaj opinie o wypłatach, a nie tylko o sprzedaży polis;
• Zwróć uwagę na procent odrzuceń wypłat – nie powinien przekraczać 10-15%.

Przy podpisaniu umowy:

• Czytaj dokładnie zasady ubezpieczenia, szczególnie sekcje o wyjątkach;
• Wybieraj polisy z minimalnymi ograniczeniami czasu powiadomienia;
• Naстаivać na ubezpieczeniu według wartości odnowionej.

Przy wystąpieniu przypadku ubezpieczeniowego:

• Natychmiast dzwoń do firmy ubezpieczeniowej, nawet jeśli to noc lub weekend;
• Zapisuj wszystko na zdjęciach i wideo przed rozpoczęciem jakichkolwiek prac;
• Vedite pisemną korespondencję z zarządcą nieruchomości i firmą ubezpieczeniową.

Pamiętaj: firma ubezpieczeniowa – to przedsiębiorstwo komercyjne, które zarabia na różnicy między zebranymi opłatami a wypłatami. Każde odrzucenie zwiększa jej zysk. Ale znanie swoich praw i dobra przygotowanie dokumentów mogą odwrócić sytuację na Twoją korzyść.