住宅ローンを早期に完済してお金を節約する方法：コツ＆計算例

アパートを購入する場合でも、車のローンを組む場合でも、支払額や返済期間を短縮できるかどうかは銀行で確認してください。専門家のオルガ・コンゼリエフスカヤさんとインナ・セムコさんに、どちらの選択肢がより有益か、その仕組みについて尋ねました。この記事には計算例も掲載されており、住宅ローン申請を検討している方々向けのヒントも最後に記載されています。

インナ・セムコさんは住宅ローン分野の専門家です。彼女のInstagramアカウント@banki_naiznankyでは役立つ情報を共有しています。

部分的な早期返済を行うと、以下の2つのケースが考えられます：

• 支払日に早期返済を行う場合。この場合、月額支払金に早期返済分も加算されます。全額が早期返済に充てられるため、次回の支払額は減少します。
• 支払日以外の日に早期返済を行う場合。この場合、返済金の一部が利息に充てられ、残りが元本返済に使われます。

なぜ多額を支払ってもそれが利息として差し引かれるのでしょうか？例えば、最後の支払日から11日後に早期返済を行った場合、銀行はその11日分の利息を計算し、支払金からそれを差し引きます。そのため、次回の支払額は減少します。

例：20,285.33ルーブルの支払金は、元本返済分（5,568.71ルーブル）と利息（14,716.62ルーブル）で構成されています。支払日は毎月20日です。11月の支払いを例に計算します。

今月のローン利用にかかる利息を計算すると、14,716.62ルーブル ÷ 30日 = 490.55ルーブルです。この金額を11日分に乗じると、5,396ルーブルになります。

次回の支払額は19,321.49ルーブルになります。下の図を見てください。今月支払った5,396ルーブルが差し引かれた後の元本返済分と利息の内訳がわかります。

オルガ・コンゼリエフスカヤさんも住宅ローンに関する専門家で、12年以上の経験を持っています。彼女のInstagramアカウント@ipotekaproでは役立つ情報を共有しています。

もちろん、早期返済は常に有益です。元本返済額や総支払額が減少するからです。また、銀行が返済期間の短縮を認めなくても、月額支払額だけを減らす方法もあります。

例：通常の月額支払金が30,000ルーブルの場合、100,000ルーブルを早期返済すると、月額支払金は29,000ルーブルになります。

もし29,000ルーブルのまま支払い続け、差額分について銀行に申請を行えば（これは支払金が元本返済に充てられるようにするためです）、返済期間を短縮した場合と同じ結果になります。

では、月額支払金を減らす方が良いのか、それとも返済期間を短縮する方が良いのでしょうか？銀行を選ぶ際には、返済期間を短縮できるかどうかを必ず確認してください。それがより有益だからです。

例えば、ローン額が200万ルーブル、返済期間が15年（多くの銀行では182ヶ月）で、金利が12％の場合、月額支払金は23,910ルーブルになります。

6ヶ月後に500,000ルーブルを預け入れたとします。その後、月額支払金を減らすことにした場合、7ヶ月目の支払日に523,910ルーブルを支払えば、次回の支払金は17,705ルーブルになります。もし以降早期返済を行わなければ、15年間で支払う利息の総額は1,802,713ルーブルになります。

この差額、つまり548,427ルーブルが、一度に500,000ルーブルを支払ったことで得られる節約額です。

もし返済期間を短縮する方を選んだ場合も、7ヶ月目の支払日に523,910ルーブルを支払えば、次回の支払金は23,910ルーブルのままです。しかし返済期間が182ヶ月から107ヶ月に短縮されるため、107ヶ月目の支払金はわずか7,010ルーブルになります。

つまり、15年ではなく8年9ヶ月でローンを完済できることになり、利息の総額も1,041,470ルーブルに減少します。

住宅ローン申請を検討している方々へのヒント：

まず、自身のクレジット履歴が整っているかを確認してください。どのクレジット機関のウェブサイトでも無料で確認できます。信頼できる情報源としてはNBKI、BKI、OKB、「Russian Standard」などがあります。

また、http://fssprus.ru/のウェブサイトで自身の借金状況も確認できます。10,000ルーブル以上の未払い金額があると、クレジット審査に合格できなくなる可能性があります。