如何提前偿还房贷并节省开支：专家建议+计算

无论您是购买公寓还是申请汽车贷款，都可以向银行了解是否可以缩短还款期限或减少每月还款金额。我们咨询了两位专家——奥尔加·孔泽列夫斯卡娅和因娜·谢姆科，询问哪种方式更划算以及具体操作方法。本文包含详细计算，并在结尾提供给准备申请房贷人士的实用建议。

因娜·谢姆科是一位房贷专家，专注于房贷领域。她会在自己的Instagram账号 @banki_naiznanky 分享有用建议。

在部分提前还款时，可能出现两种情况：

• 您在还款日进行提前还款。此时您需要支付原定每月还款额加上一笔提前还款金额。这种方式很简单：所有款项都用于提前还清贷款，下个月的还款额将相应减少。
• 您在其他任何日期进行提前还款。这时一部分金额会用于支付利息，其余部分则用于偿还本金。

为什么您支付了更多金额，但这些钱仍被计入利息？

假设您在上次还款后的第11天进行还款，银行会计算这11天的利息并从您的还款金额中扣除。从次月开始，您的每月还款额将减少。

示例：每月还款20,285.33卢布，其中包括本金（5,568.71卢布）和利息（14,716.62卢布）。每月还款日为每月20号。我们以11月的还款为例。

计算当月贷款利息：14,716.62（利息）除以30（当月天数）= 490.55卢布。
要计算11天的利息，需要将该金额乘以11。结果为5,396卢布。

下个月的还款金额变为19,321.49卢布。请查看下方图表，了解本金和利息的分配情况：扣除5,396卢布，这是您当月支付的部分。

哪种方式更好：减少每月还款额还是缩短贷款期限？

在选择银行时，请务必注意是否支持缩短贷款期限——这更为划算。为了更清楚地说明这一点，我举一个具体数字的例子。

示例：

• 贷款总额 — 200万卢布；
• 贷款期限 — 15年（许多银行为182个月，而非180个月）；
• 贷款利率 — 12%；
• 每月还款额 — 23,910卢布；
• 总利息支出 — 2,351,140卢布（若从未提前还款）。

+ 给准备申请房贷人士的实用建议

务必检查您的信用记录是否正常。您可以在任意一家征信机构网站免费查询。四个值得信赖的主要平台包括：NBKI、BKI、OKB 和 “俄罗斯标准”。

您可以通过 http://fssprus.ru/ 网站查询当前是否有逾期超过10,000卢布的债务。此类逾期记录可能成为银行拒绝贷款申请的原因。