なぜ住宅ローンを組むことを恐れるべきではないのか：8つの誤解

ブログ「Self-Investor in Real Estate」の著者であるジュリア・ノイマンは、なぜ私たちが住宅ローンをそんなに恐れているのか、そしてその恐怖が現実とどのように関連しているのかを説明しています。

ジュリア・ノイマンは不動産専門家であり、ブロガーでもあり、「Self-Investor in Real Estate」というチャンネルの運営者でもあります。

私は2〜3倍も多くの金額を支払わなければなりません。たとえ住宅ローンを早期に完済したとしても、利息は依然として支払う必要があるのです。

住宅ローンを組む際に15〜20年間の総利息額を告げられると、実際に支払う金額はその1.5〜2倍になることが多い。しかし通常、ローンはもっと早く完済されるため、その分の利息は積み上がる前に支払われてしまう。

住宅ローンの金利は、毎月の返済額を超えて支払った際に再計算される。したがって、ローンが完全に完済された後では、総利息額は銀行が当初計算した金額よりも大幅に減少する。

私の給与が「グレーゾーン」にあるため、住宅ローンの審査が通らない。

住宅ローン申請時に「ホワイトな給与」と「グレーゾーンの給与」の違いは、提出する書類にある。ホワイトな給与であれば2-NDFL証明書を用意して申請するが、グレーゾーンの給与であれば銀行が提供するフォームに記入するだけだ。金利自体はどちらの場合も同じだ。

また、非公式に働いているからという理由でも審査が通らないことがある。

初期返済額さえあれば、ほとんどの問題は解決できる。初期返済額の30％を用意すれば、パスポートと社会保険番号だけで住宅ローンが審査に通る場合もある。

ただし：良好な信用履歴を持っていることが重要だ。非標準的なケースを扱い、銀行と信頼関係を築いている専門家を探すことが大切だ。

他国や他都市の出身者では住宅ローンが組めないと思われがちだが、実際には可能だ。ただし、ロシアで少なくとも1年間、最低賃金以上で正式に働いている必要がある。

住宅ローンは一度しか組めないわけではない。実収入に応じて2〜3回まで組むことが可能だ。

年金受給者は住宅ローンの審査が通らないが、75歳までは申請することができる。

信用履歴がない場合でも、住宅ローンを組むことは可能だ。実際には、信用履歴がないことは良好な信用履歴を持っているのと同等だ。

ただし：

配偶者も共同借入人として扱われる。たとえば、妻に信用履歴がない場合でも、夫の信用履歴が悪ければ住宅ローンの審査は通らないことがある。このような場合には2つの選択肢がある：

• 配偶者が住宅ローンの借入に同意する。
• 夫婦間で婚前契約を結び、そのアパートの購入に関して夫を取引当事者としないようにする。

住宅ローンで購入したアパートは売却することができる。だから、今の収入に見合わない責任を負わずに済むようにしよう。現在の収入で家を購入すれば、返済も楽になり、人生の他のことにも時間を割くことができる。家族が増えたり子供が生まれたりしたら、その時にアパートを変えたり、未払いの住宅ローン付きのスタジオを売却することを検討すればよい。

重要な点は、銀行を慎重に選ぶことだ。後で住宅ローンを転用できるサービスを提供している銀行ばかりではないので注意が必要だ。