Comment rembourser son crédit hypothécaire anticipé et économiser : conseils + calculs

Que vous achetiez un appartement ou que vous preniez un crédit pour l'achat d'une voiture, demandez à votre banque si vous pouvez réduire le montant de vos mensualités ou la durée de votre remboursement. Nous avons interrogé deux experts, Olga Konzelévskaya et Inna Semko, sur lequel des deux choix est plus avantageux et comment cela fonctionne. Ce post contient des calculs et à la fin se trouvent des conseils pour tous ceux qui prévoient de souscrire un crédit hypothécaire.

Inna Semko est une experte. Spécialiste en crédit hypothécaire. Elle partage des conseils utiles sur son Instagram @banki_naiznanky

Lors d’un remboursement anticipé partiel, deux scénarios peuvent se présenter :

• Vous faites un remboursement anticipé à la date de votre mensualité. Alors vous versez le montant de la mensualité prévue selon le calendrier + le montant destiné au remboursement anticipé. Cela est simple : toute la somme est affectée au remboursement anticipé et le montant de la mensualité du mois suivant est réduit.
• Vous faites un remboursement anticipé à une autre date que celle prévue. Alors une partie du montant est déduite des intérêts et l’autre partie réduit le capital.

Pourquoi payez-vous une somme plus élevée, mais celle-ci est quand même débitée en intérêts ?

Supposons que vous effectuiez un remboursement 11 jours après votre dernier paiement. Votre banque calculera les intérêts pour ces 11 jours et les déduira de votre montant. Le mois suivant, le montant de la mensualité diminuera.

Exemple : votre mensualité de 20 285,33 roubles comprend le capital principal (5 568,71 roubles) et les intérêts (14 716,62 roubles). La date de paiement est le 20 de chaque mois. Nous prenons comme référence le paiement du mois de novembre.

Calcul des intérêts pour ce mois : 14 716,62 (intérêts) divisé par 30 (jours dans le mois) = 490,55 roubles.
Pour connaître la somme débitée pour les 11 jours, multipliez cette valeur par 11. Vous obtenez 5 396 roubles.

Le mois suivant, votre mensualité sera de 19 321,49 roubles. Consultez le graphique ci-dessous et notez comment se répartissent le capital principal et les intérêts : après déduction de 5 396 roubles, versés ce mois-ci.

Olga Konzelévskaya est une experte. Spécialiste en crédit hypothécaire avec plus de 12 ans d’expérience. Elle partage des conseils utiles sur son Instagram @ipotekapro

Évidemment, le remboursement anticipé est toujours avantageux : il réduit le capital et la somme de la redevance. Il y a aussi un petit truc : même si votre banque ne permet pas de réduire la durée du prêt (seule une diminution des mensualités est possible) – cela n’est pas si grave.

Exemple : votre mensualité standard est de 30 000 roubles. Vous décidez de faire un remboursement anticipé et versez 100 000 roubles. Votre mensualité est réduite de 1 000 roubles – vous devez maintenant payer 29 000 roubles. Si vous continuez à verser 30 000 roubles au lieu de 29 000 et que vous faites une demande sur la différence de 1 000 roubles pour remboursement anticipé partiel (il faut le faire obligatoirement via votre espace client ou dans l’agence bancaire), vous obtenez le même effet que si la durée du prêt était réduite.

Quel est l’avantage : réduire le montant des mensualités ou la durée du prêt ?

Lorsque vous choisissez une banque, faites attention à savoir si vous pouvez réduire la durée du crédit – c’est bien plus avantageux. Pour illustrer cela, voici un exemple avec des chiffres.

Exemple :

• montant du crédit : 2 millions de roubles ;
• durée : 15 ans (en réalité, dans beaucoup de banques, c’est 182 mois et non pas 180) ;
• taux d’intérêt : 12 % ;
• mensualité : 23 910 roubles ;
• redevance totale : 2 351 140 roubles (en l’absence de remboursement anticipé).

À six mois après avoir utilisé votre crédit, vous avez 500 000 roubles. Vous décidez de réduire le montant de vos mensualités.

Versez toute la somme au septième mois de remboursement du crédit, à la date prévue, et payez 523 910 roubles (500 000 – remboursement anticipé + 23 910 – mensualité). Le mois suivant, votre mensualité sera réduite à 17 705 roubles. Si vous ne faites plus de remboursements anticipés, votre redevance totale sera de 1 802 713 roubles sur les 15 ans.

Différence de redevance : 548 427 roubles. C’est votre économie grâce à l’entrée de 500 000 roubles.

Et si vous choisissez de réduire la durée du crédit ? Vous versez également 523 910 roubles au septième mois de remboursement du crédit, à la date prévue. Le mois suivant, votre mensualité reste identique : 23 910 roubles. Mais la durée du crédit est réduite de 182 mois à 107 ! Au mois 107, votre mensualité ne sera plus que de 7 010 roubles.

Cela signifie que vous clôturez votre crédit en seulement 8 ans et 9 mois au lieu de 15 ans. Votre redevance totale s’établira à 1 041 470 roubles si vous ne faites plus de versements anticipés.

La différence de redevance est alors de 1 309 670 roubles !

+ Conseils pour tous ceux qui prévoient souscrire un crédit hypothécaire

Vérifiez votre historique de crédit – tout est-il en ordre ? Vous pouvez le faire gratuitement sur le site de l’un des bureaux d’information sur les crédits. Quatre sources fiables : NBKI, BKI, OKB, « Russe Standard ».

Vous pouvez vérifier vos dettes sur le site http://fssprus.ru/ – les arriérés actuels supérieurs à 10 000 roubles peuvent être un motif de refus de crédit.