Wie Sie eine Hypothek vorzeitig zurückzahlen und sparen: Tipps + Berechnungen

Es spielt keine Rolle, ob Sie eine Wohnung kaufen oder einen Kredit für ein Auto aufnehmen. Erfahren Sie in der Bank, ob Sie die Betrag der Zahlung oder die Laufzeit der Rückzahlung reduzieren können. Wir haben zwei Experten, Olga Konzelévskaya und Inna Semko, gefragt, welcher Ansatz vorteilhafter ist und wie es funktioniert. Im Beitrag sind Berechnungen enthalten, und am Ende finden Sie Ratschläge für alle, die sich auf eine Hypothek vorbereiten.

Inna Semko – Experte. Spezialist im Bereich Hypothek. Teilt nützliche Tipps in ihrem Instagram @banki_naiznanky

Bei teilweiser vorzeitiger Tilgung können zwei Situationen auftreten:

• Sie führen die vorzeitige Tilgung am Zahlungsdatum durch. Dann zahlen Sie die monatliche Rate gemäß dem Tilgungsplan + Betrag für die vorzeitige Tilgung. Hier ist alles klar: Der gesamte Betrag geht zur vorzeitigen Tilgung, und die Zahlung im folgenden Monat reduziert sich.
• Sie führen die vorzeitige Tilgung an einem anderen Tag durch. Dann geht ein Teil des Betrags in die Zinsen, der andere in den Hauptbetrag.

Warum Sie eine größere Summe bezahlen, aber sie dennoch in Zinsen abgebucht werden?

Stellen Sie sich vor, Sie führen die Tilgung 11 Tage nach dem letzten Zahlungsdatum durch. Dann berechnet der Banker die Zinsen für diese 11 Tage und zieht sie von Ihrer Summe ab. Im nächsten Monat wird sich die Zahlungssumme reduzieren.

Beispiel: Die Rate von 20.285,33 Rubel besteht aus dem Hauptbetragsbetrag (5.568,71 Rubel) und Zinsen (14.716,62 Rubel). Das Zahlungsdatum ist der 20. des Monats. Wir verwenden den November-Zahlungsplan als Bezug.

Berechnung der Zinsen für die Kreditausnutzung in diesem Monat: 14.716,62 (Zinsen) geteilt durch 30 (Anzahl der Tage im Monat) = 490,55 Rubel.
Um herauszufinden, wie viel von den 11 Tagen abgezogen wird, multiplizieren Sie diese Summe mit 11. Das ergibt 5.396 Rubel.

Im folgenden Monat beträgt die Rate bereits 19.321,49 Rubel. Sehen Sie sich den unten stehenden Diagramm an und beachten Sie, wie sich Hauptbetragsbetrag und Zinsen verteilen: nach Abzug von 5.396 Rubel, die Sie in diesem Monat bezahlt haben.

Olga Konzelévskaya – Experte. Spezialist im Bereich Hypothek mit über 12 Jahren Erfahrung. Teilt nützliche Tipps in ihrem Instagram @ipotekapro

Natürlich ist eine vorzeitige Tilgung immer vorteilhaft: Sie reduziert den Hauptbetrag und die Summe der Überzahlung. Es gibt einen kleinen Lebenshack: Selbst wenn Ihr Kreditinstitut keine Kürzung der Laufzeit vorsieht (nur eine Kürzung der Rate), ist das nicht so schlimm.

Beispiel: Die normale monatliche Rate beträgt 30.000 Rubel. Sie möchten eine vorzeitige Tilgung durchführen und zahlen 100.000 Rubel ein. Ihre monatliche Rate reduziert sich um 1.000 Rubel – also müssen Sie jetzt 29.000 Rubel zahlen.

Wenn Sie gleichzeitig weiterhin 30.000 Rubel zahlen, aber die Differenz von 1.000 Rubel als Antrag auf vorzeitige Teiltilgung einreichen (dies muss obligatorisch erfolgen, damit die Abbuchung auf den Hauptbetragsbetrag erfolgt – über das Online-Konto oder im Kreditinstitut), dann erhalten Sie dieselbe Tilgung, als ob Ihre Laufzeit reduziert wäre.

Was ist vorteilhafter: die Rate oder Laufzeit reduzieren?

Bei der Auswahl eines Kreditinstituts achten Sie immer darauf, ob Sie die Laufzeit des Kredites reduzieren können – das ist viel vorteilhafter. Um es verständlicher zu machen, stelle ich ein Beispiel mit Zahlen dar.

Beispiel:

• Kreditbetrag – 2 Millionen Rubel;
• Laufzeit – 15 Jahre (in vielen Banken sind es 182 Monate, nicht 180);
• Zinssatz – 12 %;
• Monatliche Rate – 23.910 Rubel;
• Überzahlung an Zinsen – 2.351.140 Rubel (wenn Sie nie vorzeitig tilgen).

Sechs Monate nach der Kreditausnutzung haben Sie 500.000 Rubel zur Verfügung. Sie entscheiden sich, die monatliche Rate zu reduzieren.

Zahlen Sie die gesamte Summe am siebten Monat der Tilgung des Kredites an Ihrem Zahlungsdatum und geben Sie dem Kreditinstitut 523.910 Rubel (500.000 – vorzeitige Tilgung und 23.910 – monatliche Rate). Im folgenden Monat reduziert sich diese Rate auf 17.705 Rubel. Wenn Sie nicht weiter vorzeitig tilgen, beträgt die Überzahlung an Zinsen über 15 Jahre 1.802.713 Rubel.

Die Differenz in der Überzahlung an Zinsen – 548.427 Rubel. Das ist Ihre Ersparnis, weil Sie einmal 500.000 Rubel eingezahlt haben.

Was passiert, wenn Sie sich entscheiden, die Laufzeit des Kredites zu reduzieren? Sie zahlen auch 523.910 Rubel am siebten Monat der Tilgung des Kredites an Ihrem Zahlungsdatum ein. Im folgenden Monat bleibt Ihre Rate gleich: 23.910 Rubel. Allerdings reduziert sich die Laufzeit des Kredites von 182 Monaten auf 107! Und am 107. Monat beträgt die Rate nur noch 7.010 Rubel.

Das bedeutet, dass Sie den Kredit bereits nach 8 Jahren und 9 Monaten schließen können, statt 15 Jahren. Und die Überzahlung an Zinsen beträgt 1.041.470 Rubel, wenn Sie nicht weiter vorzeitig tilgen.

Dann beträgt die Differenz in der Überzahlung an Zinsen 1.309.670 Rubel!

+ Tipps für alle, die sich auf eine Hypothek vorbereiten

Prüfen Sie Ihre Kreditgeschichte – ob alles in Ordnung ist. Das können Sie kostenlos auf der Website eines beliebigen Kreditinstituts tun. Vier zuverlässige Ressourcen sind: NBKI, BKI, OKB, „Russischer Standard“.

Ihre Schulden können Sie auf der Website http://fssprus.ru/ überprüfen – aktuelle Rückstände über zehntausend Rubel können Grund für eine Ablehnung des Kredits sein.