如何提前还清房贷并节省开支：专家建议+计算

无论您是购买公寓还是申请汽车贷款，都应向银行咨询是否可以缩短还款期限或减少每月还款额。我们询问了两位专家奥尔加·科恩泽列夫斯卡娅和因娜·谢姆科，哪种方式更划算以及具体操作方法。文章中包含计算示例，并在末尾为准备申请房贷的人提供实用建议。

因娜·谢姆科 是一位专家。她专注于房贷领域，经常在她的Instagram账号 @banki_naiznanky 分享有用的建议。

在部分提前还款时可能出现两种情况：

• 您在还款日进行提前还款。此时您需要支付原定每月还款额加上提前还款金额。这很简单：全部款项用于提前还款，下个月的还款金额会减少。
• 您在其他日期进行提前还款。此时一部分金额用于支付利息，另一部分用于偿还本金。

为什么您支付了更多金额，但这些钱仍被记为利息？

假设您在上次还款后11天进行还款，银行会计算这11天的利息并从您的还款金额中扣除。从下个月开始，您的还款金额将减少。

示例：每月还款20,285.33卢布，其中包括本金（5,568.71卢布）和利息（14,716.62卢布）。每月还款日为每月20日。以11月的还款为例。

计算当月贷款利息：14,716.62（利息）除以30（当月天数）= 490.55卢布。
要计算11天的利息，将该金额乘以11。结果为5,396卢布。

下个月的还款金额变为19,321.49卢布。请查看下方图表，了解本金和利息的分配情况：扣除5,396卢布，即您在当月支付的部分。

奥尔加·科恩泽列夫斯卡娅 是一位专家，拥有超过12年的房贷经验。她经常在Instagram账号 @ipotekapro 分享实用建议。

当然，提前还款总是有益的：它减少本金和总利息支出。有一个小技巧：即使您的银行只允许减少每月还款额，而不是缩短贷款期限——这也不是什么大问题。

示例：您每月的标准还款额为30,000卢布。您想提前还款并支付100,000卢布。您的每月还款额减少1,000卢布，即现在只需支付29,000卢布。如果您继续支付30,000卢布，差额1,000卢布则用于申请提前部分还款（必须通过网银或银行柜台提交此申请，确保款项用于本金），这样您将获得与缩短贷款期限相同的效果。

哪种方式更划算：减少每月还款额还是缩短贷款期限？

在选择银行时，务必注意是否可以缩短贷款期限——这更划算。为了便于理解，我举一个具体的例子。

示例：

• 贷款金额 — 200万卢布；
• 期限 — 15年（许多银行为182个月，而非180个月）；
• 贷款利率 — 12%；
• 每月还款额 — 23,910卢布；
• 利息总支出 — 2,351,140卢布（如从未提前还款）。

在使用贷款半年后，您手头有50万卢布。您决定减少每月还款额。

在第七个月的还款日，您向银行支付523,910卢布（50万为提前还款，23,910为当月还款）。下个月的还款额将减少到17,705卢布。如果您不再提前还款，15年内的利息总支出为1,802,713卢布。

利息节省额 — 548,427卢布。这是您一次性支付50万带来的节省。

如果选择缩短贷款期限呢？您同样在第七个月的还款日支付523,910卢布。下个月您的还款额仍为23,910卢布。但贷款期限将从182个月减少到107个月！第107个月的还款额仅为7,010卢布。

因此，原本需要15年的贷款将仅用8年零9个月即可还清。若不再进行提前还款，利息总支出将降至1,041,470卢布。

此时利息节省额为1,309,670卢布！

+ 为准备申请房贷者提供的实用建议

务必检查您的信用记录，确保其正常。您可以在任意信用报告机构的网站上免费查询。四个可信赖的主要资源：NBKI、BKI、OKB、“俄罗斯标准”。

您可以在 http://fssprus.ru/ 网站查询当前逾期超过10,000卢布的欠款，这可能成为贷款申请被拒的原因。