Comment acheter un bien immobilier avant la vente de votre propriété actuelle

Acheter une maison au Royaume-Uni pendant la vente d'une autre peut être difficile. Lorsqu'une chaîne immobilière se brise, cela peut causer du chaos en haut comme en bas de la chaîne. Mais si l'acheteur recule, comment éviter une rupture de la chaîne ?

Selon les données de Hamptons, en 2022, 73 % de tous les acheteurs se retrouvent sans chaîne, contre 69 % en 2021 et seulement 65 % en 2010. Cela peut être lié à l'augmentation des ruptures de chaîne en 2021, ce qui a poussé les acheteurs à rechercher des moyens alternatifs de financement pour ne pas être affectés par une rupture de chaîne.

Étant donné les raisons de ces ruptures — du gazamping au gasanding (lorsqu'un vendeur accepte une offre d'achat) — il n'est pas surprenant que l'Écosse ait redessiné les frontières du processus d'achat et de vente immobilière. Si vous êtes dans une chaîne, faire une offre en Écosse est simplement impossible, car vous risquez de perdre votre acompte si vous ne respectez pas vos obligations.

Donc, si vous envisagez l'achat d'une maison suivante avant la vente de votre propriété actuelle — voici comment procéder.

Utiliser un financement alternatif pour payer la maison suivante ?

Le financement par pont est un prêt à court terme garanti par une propriété, généralement d'une durée de 24 mois maximum. Étant donné que le prêt est garanti par une propriété, le capital du prêteur est protégé, donc les conditions d'obtention de ce prêt sont nettement plus simples que celles du prêt hypothécaire standard. Bien qu'un prêt soit généralement accordé lors de l'achat d'un nouveau logement, il est également possible d'obtenir un prêt sur une propriété déjà existante — cela dépend des circonstances.

Qu'est-ce que le financement par pont et comment cela fonctionne-t-il ?

Le financement par pont, souvent appelé prêt de pont sur le marché, fournit aux emprunteurs des fonds pour pratiquement tout usage, y compris l'achat d'une maison. C'est un type de prêt à court terme permettant aux vendeurs d'achever des transactions immobilières. De façon efficace, cela vous rend un acheteur liquide — l'une des meilleures positions lors de l'achat d'un logement.

Comme le précise Steven Clark, du courtier de prêts de pont Finbri : « Le financement par pont est un outil financier universel qui peut être utilisé pour obtenir rapidement des fonds afin de couvrir un vide financier en cas de besoins financiers imprévus ».

Le financement par pont est un prêt à court terme garanti par un premier ou second hypothèque sur une propriété, généralement d'une durée de 12 à 24 mois. Ces prêts à court terme rendent efficacement l'emprunteur un acheteur liquide, c'est-à-dire qu'il n'est pas nécessaire de vendre l'ancienne maison pour acheter la nouvelle. Les taux que vous paierez sont plus élevés que les taux hypothécaires standards, car le prêteur considère ces prêts plus risqués, et ils dépendent de nombreux facteurs. Le taux du prêt par rapport à la valeur immobilière, le type de propriété, l'emplacement et l'état — tous ces facteurs sont pris en compte par le prêteur.

Étant donné que les intérêts du prêt sont souvent inclus dans le montant du prêt lui-même, il n'est généralement pas nécessaire de faire des paiements mensuels — seul un unique paiement important à la fin du prêt. C'est pourquoi avoir un plan de remboursement viable est critique, et le prêteur ne doit approuver votre demande que s'il y a un tel plan. Pour l'emprunteur, le fait de ne pas avoir de paiements mensuels a deux conséquences. Premièrement, l'emprunteur est libéré de la charge du service de dette pendant toute la durée du prêt. Deuxièmement, tous ces intérêts s'accumulent sur toute la durée du prêt, ce qui entraîne un taux d'intérêt moyen nettement plus élevé, car vous payez en réalité des intérêts sur les intérêts du mois précédent.

Y a-t-il une différence dans le processus d'achat de logement en utilisant des prêts de pont ?

La réponse simple est oui. La principale différence réside dans le fait que, grâce au financement par pont, vous serez considéré comme un acheteur liquide plutôt qu'un acheteur attendant la fin de la vente de votre bien immobilier. Le financement par pont ne nécessite pas d'attendre un acheteur ou une offre sur votre propriété. En d'autres termes, au lieu du prêt hypothécaire standard, vous comptez sur un prêt de pont pour financer votre achat.

Comment se déroule le remboursement du prêt de pont ?

À l'expiration du prêt, vous devez le rembourser. Parfois, ces méthodes sont appelées stratégies de sortie ou plans de remboursement. La plupart des personnes demandant un prêt de pont souhaitent acheter une propriété avant la vente de leur logement existant et prévoient de rembourser le prêt grâce aux fonds provenant de la vente du logement actuel.

Mieux vaut-il travailler avec un courtier en prêts de pont ou directement avec le prêteur ?

Lorsque vous envisagez un nouveau prêt de pont, plusieurs aspects importants doivent être pris en compte, et la question de l'utilisation des services d'un courtier en prêts de pont doit être l'une des premières. Nous examinerons les avantages et inconvénients de collaborer avec un courtier :

Avantages du travail avec un courtier en prêts de pont

L'avantage principal est qu'un courtier vous aidera à obtenir le meilleur prêt de pont. Ils ont une solide connaissance du marché et peuvent vous orienter vers des prêteurs offrant les meilleurs taux et conditions. Les courtiers ont accès à un large éventail de sources de financement, y compris des prêteurs spécialisés, des bureaux familiaux et des investisseurs privés, et peuvent vous aider à trouver un prêteur adapté à vos besoins. Ils aident également les emprunteurs à éviter les problèmes courants lors de la soumission d'une demande de prêt de pont.

Un inconvénient évident de l'utilisation d'un courtier en prêts de pont

L'inconvénient principal de l'utilisation d'un courtier en prêts de pont est généralement la commission qu'il facture. Cela peut coûter entre quelques centaines de livres sterling et plusieurs milliers, donc comparez les offres et assurez-vous que les coûts seront compensés par l'économie réalisée avant de choisir un courtier en prêts de pont.

Si vous envisagez d'obtenir un prêt de pont, il vaut mieux d'abord discuter avec un courtier en prêts de pont, car ses conseils et informations sont fournis sans engagement d'utilisation de leurs services. La plupart des courtiers respectés fourniront également un devis détaillé sans nécessiter d'engagement. Vous pouvez trouver une liste gratuite de courtiers et prêteurs respectés en prêt de pont au Royaume-Uni sur bridgingloan.org.uk — c'est l'Association des courtiers et prêteurs en prêt de pont du Royaume-Uni.

Aller directement au prêteur ?

Bien que vous évitiez les commissions de courtier, il est possible que vous ne puissiez pas obtenir le meilleur taux, car les prêteurs sont connus pour ne pas toujours penser en dehors des approches standards. Les prêteurs sont habitués à recevoir des offres de courtiers qui présentent la transaction d'une manière permettant au prêteur de rapidement et facilement percevoir sa valeur.

Si un emprunteur s'adresse directement à un prêteur qui n'est pas intéressé, l'avis du prêteur est souvent absent. Cela laisse l'emprunteur dans une position sans issue.

L'avantage principal est qu'il n'y a pas de commission de courtier. Cependant, cela est souvent compensé par le fait que l'emprunteur n'obtient pas le meilleur taux, car il n'a pas couvert l'ensemble du marché pour créer une concurrence autour de son prêt.

Tous ces scénarios et critères doivent être pris en compte lors de la tentative d'achat immobilier avant la vente de votre propriété actuelle.