घर की मरम्मत हेतु उपलब्ध ऋणों के प्रकार

इन ऋणों की कई उप-श्रेणियाँ हैं, जिनके बारे में हम नीचे विस्तार से बता रहे हैं, साथ ही इनके फायदे एवं नुकसान भी बताएँगे。

व्यक्तिगत ऋण

यदि आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है, तो यह आपके लिए सबसे उपयुक्त विकल्प है। लगभग सभी ऋणदाता, जैसे जैकारांडा फाइनेंस, ऐसे ऋण प्रदान करते हैं। इन ऋणों की प्रक्रिया काफी तेज होती है, एवं कुछ ऋणदाता प्रीपेमेंट शुल्क भी नहीं लेते। हालाँकि क्रेडिट स्कोर एक महत्वपूर्ण कारक है, लेकिन ऋणदाता आपके क्रेडिट इतिहास को भी ध्यान में रखते हैं, ताकि यह जाँच सकें कि क्या आप अपने वित्तीय लेन-देनों को सही ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं।

न्यूनतम क्रेडिट स्कोर: 620 या उससे अधिक

फायदे:

• घर पर मौजूद इक्विटी की कोई आवश्यकता नहीं होती
• पैसे तुरंत उपलब्ध हो जाते हैं
• कुछ ऋणदाता आवेदन शुल्क भी नहीं लेते
• दिवालियापन का कोई जोखिम नहीं होता
• पूरी राशि सीधे आपके खाते में भेज दी जाती है
• �्याज दरें अनुसूचित या निश्चित हो सकती हैं

नुकसान:

• परिशोध की अवधि कम होती है
• ऋण पर उच्च ब्याज दरें होती हैं
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• इस तरह के ऋणों पर कोई संघीय सुरक्षा/लाभ उपलब्ध नहीं होता
• �्याज भुगतान से कर कट जाता है

FHA 203(k) ऋण – क्षतिग्रस्त घरों हेतु

यह ऋण फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (FHA) द्वारा प्रदान किया जाता है, एवं ऐसे घरों हेतु विशेष रूप से डिज़ाइन किया गया है जिन्हें तुरंत मरम्मत की आवश्यकता होती है। यदि आपने हाल ही में ऐसा घर खरीदा है जिसकी बड़ी मरम्मत आवश्यक है, तो इस ऋण का उपयोग करके आप अधिक धनराशि प्राप्त कर सकते हैं।

FHA 203(k) ऋणों के कुछ प्रकार हैं:

• लघु मरम्मत हेतु सीमित 203(k) ऋण
• बड़ी मरम्मत हेतु मानक 203(k) ऋण

दोनों ही प्रकार के ऋणों के लिए सख्त योग्यता आवश्यकताएँ होती हैं। यदि घर पिछले एक वर्ष में बनाया गया है, तो इस ऋण का उपयोग उसकी मरम्मत हेतु किया जा सकता है; लेकिन यदि संपत्ति 4 अपार्टमेंटों में विभाजित कर दी गई है, तो इस ऋण का उपयोग नहीं किया जा सकता।

न्यूनतम क्रेडिट स्कोर: 500 या उससे अधिक

फायदे:

• कम डाउनपेमेंट – 3.5% ही आवश्यक है
• संघीय सरकार द्वारा गारंटीकृत है
• पुराने एवं क्षतिग्रस्त घरों हेतु उपयुक्त है
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• �्याज दरें अनुसूचित या निश्चित हो सकती हैं
• मरम्मत के बाद घर की कीमत बढ़ सकती है
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• निम्न या अनुसूचित ब्याज दरें होती हैं
• �य की कोई सीमा नहीं होती
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• को-ऋणधारक भी इस ऋण में शामिल हो सकते हैं

नुकसान:

• यदि आपका क्रेडिट स्कोर 500 से कम है, तो आपको 3.5% से अधिक डाउनपेमेंट देना होगा
• इस ऋण के लिए कोई जमानत आवश्यक है
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• आवेदन एवं समापन शुल्क लगेगा
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• FHA की मंजूरी आवश्यक है
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• मरम्मत केवल प्राथमिक निवास स्थल पर ही की जा सकती है
• �ाज्य के अनुसार ऋण की सीमाएँ भिन्न हो सकती हैं
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• �ाणिज्यिक/निवेश उद्देश्यों हेतु यह ऋण उपलब्ध नहीं है
• �ुद से मरम्मत करना वर्जित है
• स्विमिंग पूल आदि जैसे सुधार भी नहीं किए जा सकते

होम इक्विटी ऋण

होम इक्विटी ऋण, उन होममालिकों के लिए सबसे उपयुक्त है जिनके पास अधिक इक्विटी है एवं जिनकी आय स्थिर है। इस प्रकार के ऋणों का मुख्य लाभ यह है कि इनकी परिशोध अवधि 5 से 30 वर्षों तक हो सकती है।

होम इक्विटी ऋण का उपयोग घर की मरम्मत के अलावा अन्य उद्देश्यों हेतु भी किया जा सकता है, जैसे चिकित्सा खर्च, ऋण समेकन, विश्वविद्यालय की फीस आदि।

तो फिर लोग ऐसे ऋणों हेतु क्यों आवेदन नहीं करते?

जैसा कि नाम से ही पता चलता है, इस तरह के ऋण हेतु आपके पास घर पर काफी मात्रा में इक्विटी होनी आवश्यक है। हालाँकि, इस ऋण से आप उस इक्विटी का 95% तक धनराशि प्राप्त कर सकते हैं; लेकिन इसके लिए मॉर्गेज की शर्तें बदल जाती हैं, ताकि आप दो महीने में ही परिशोध कर सकें; अन्यथा आपका घर जब्त कर लिया जा सकता है।

न्यूनतम क्रेडिट स्कोर: 660 या उससे अधिक

फायदे:

• प्रति महीने एक ही राशि का परिशोध करना पड़ता है
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• �्याज दरें निश्चित होती हैं
• अधिक राशि सीधे आपके खाते में भेज दी जाती है
• क्रेडिट कार्ड/व्यक्तिगत ऋणों की तुलना में ब्याज दरें कम होती हैं
• ब्याज पर कर कट सकता है, लेकिन ऐसा जरूरी नहीं है
• पैसों के उपयोग हेतु कोई प्रतिबंध नहीं होता

नुकसान:

• इस ऋण हेतु पर्याप्त इक्विटी की आवश्यकता होती है
• घर जब्त होने का जोखिम भी होता है
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• मूल्यांकन एवं आवेदन हेतु शुल्क लगेगा
• स्थिर आय की आवश्यकता होती है
• अच्छा क्रेडिट स्कोर आवश्यक है
• ऋण प्राप्त करने हेतु अतिरिक्त शुल्क भी लगेगा

आप सोच रहे होंगे कि हमने क्रेडिट कार्डों का उल्लेख क्यों नहीं किया। हालाँकि क्रेडिट कार्ड नकदी प्राप्त करने हेतु आसान विकल्प हैं, लेकिन क्रेडिट कार्डों से प्राप्त धनराशि पर 16% ब्याज दर लगती है; इसलिए यह एक जोखिमपूर्ण विकल्प है。

अब जब आपको अपने उपलब्ध ऋण विकल्पों का पता चल गया है, तो सही विकल्प चुनना आसान हो गया होगा। अवश्य ही ऐसा ऋण चुनें जो आपकी व्यक्तिगत वित्तीय स्थिति के अनुरूप हो।