Hipoteka: jak poprawnie czytać umowę kredytową

Kiedy mowa o bankowych umowach kredytowych, wiele osób kojarzy z nimi podstępny „mały druk” w dokumentach, który ukrywa podwodne skale, które mogą zaprowadzić każdego pożyczkobiorcę w finansową pułapkę. Nasz ekspert Maria Litiniecka mówi, jak orientować się w umowie kredytowej.

Maria Litiniecka ekspert, zarządzający partnerem „Metrium Group”, firmy nieruchomości i doradztwa działającej na rynku mieszkania w regionie stołecznym i Petersburgu. 1. Przygotuj się do wizyty w banku
W erze informacyjnej otwartości rozsądnie jest wcześniej poznać podstawowe warunki bankowych dokumentów. Większość banków publikuje typowy wzór umowy kredytowej na swojej stronie internetowej. Można go znaleźć, wpisując frazy: „hipoteka / umowa kredytowa / bank”. Czasem nie ma typowego wzoru na stronie, ale może ktoś już się nim podzielił na specjalistycznym forum. 

Jeśli wyszukiwanie w internecie nie przyniosło rezultatów, nie będzie złą decyzją złożyć wniosek do swojego specjalisty kredytowego w banku i poprosić o szablon typowego wzoru na nośnik papierowym. Kluczowe słowo „szablon”, ponieważ ostateczna umowa z Twoimi danymi zostanie stworzona bezpośrednio przed transakcją.

Prawdopodobnie główny problem w starannym przejrzeniu umowy kredytowej to duża liczba stron tekstu, podczas czytania których z pola widzenia wypadają kluczowe punkty, a w głowie pozostaje niezrozumiała chaos. Wiele banków dla wygody klienta podzieliło umowę kredytową na dwie części: „Warunki ogólne i terminologia” oraz „indywidualne warunki”.

Niestety taki sposób podziału może ukrywać w sobie zagrożenie. Niektórzy dawcy kredytu lubią robić odniesienia do umowy oferty, opublikowanej na stronie internetowej i zawierającej warunki, które bezpośrednio wpływają na główne parametry transakcji, np. ponowne ustalenie stopy kredytu lub zestaw i taryfy dodatkowych usług związanych z obsługą pożyczki. Te warunki bank może zmieniać bez powiadomienia klienta, w dowolnym kierunku. 

Najczęściej pytania wywołują następujące punkty: dawca kredytu ma prawo sprawdzać przedmiot zabezpieczenia; pożyczkobiorca musi rocznie ponownie ustawiać ubezpieczenie nieruchomości i życia, jeśli zgadza się na obniżenie stopy; w przypadku naruszenia warunków umowy kredyt może poprosić o zwrot wczesniejszy; plus inne obowiązki pożyczkobiorcy – należy je starannie przeanalizować i uwzględnić.

A oto Twoje indywidualne warunki należy dokładnie sprawdzić: dane paszportowe, kwotę kredytu, okres, skuteczną stopę i nominał stopy za korzystanie z pieniędzy, rozmiar i datę spłaty miesięcznej płatności. Jakby to paradoksalne, błędy w umowach występują często i mogą prowadzić do nieprzyjemnych sytuacji, np. Rejestracja nieruchomości w Rosji może zostać zawieszona, dopóki błędy nie zostaną usunięte.

Z dużą ilością różnorodnych informacji od uwagi pożyczkobiorcy często uciekają dwa ważne punkty. Pierwszy: punkt o tym, że „stopa może zostać przeanalizowana w przypadku zmiany koniunkturowej rynku” lub „zmiany stopy kluczowej”. Oznacza to, że dawca kredytu może zmieniać warunki transakcji bez uzgodnienia z Tobą. 

Na dzień dzisiejszy w umowach kredytowych wiodących banków hipotekowych takiego punktu nie ma. Jeśli przypadkiem odkryjesz taki warunek, musisz wybrać: zgadzasz się i pamiętasz, że w przypadku kolejnego kryzysu i wzrostu stopy kluczowej bank może zmienić Twoją stopę hipotekową, po prostu powiadomić Cię o tym, lub szukasz innego dawcy kredytu.

Drugi: obecnie w umowie obowiązku zapisany jest rozmiar kar za nieprawidłową spłatę głównej kwoty i odsetków, maksymalny rozmiar którego wynosi 0,06% dziennie od kwoty przekroczenia (z tego powodu opóźnienie płatności nawet o 1 dzień może prowadzić do istotnych dodatkowych kosztów finansowych). Ta norma została przyjęta przez Rządzącą Dumanę RF w czerwcu 2016 roku. 

Według ustawy federalnej 353-FZ „O kredycie konsumenta (pożyczce)”, rozmiar opłat i kar za hipotekę w przypadku opóźnienia płatności nie może przekraczać stopy kluczowej na dzień podpisania umowy między bankiem a pożyczkobiorcą. Do tej pory maksymalny rozmiar kar był nieokreślony, a te liczby, które dawcy kredytu wskazywały w umowie, prowadziły po prostu do kosmicznych kwot opłat narastających w krótkim czasie. 

Obecnie, po wielu sądowych rozprawach, prawa pożyczkobiorców są lepiej chronione niż na etapie kształtowania się rynku hipoteki. Jednak jeśli nie znasz warunków swojej umowy kredytowej, ich naruszenie będzie bardzo nieprzyjemne dla obu stron. 

• Jak poprawić warunki mieszkaniowe wykorzystując kapitał matki
  
• Uzyskaj wiedzę, ile kosztuje Twoje mieszkanie
  
• Należy wiedzieć: 5 cech, które wskazują na oszustwa rzemieślnika