बंधक: क्रेडिट समझौते को कैसे ठीक से पढ़ें?

जब बैंक क्रेडिट समझौतों की बात आती है, तो कई लोगों के मन में दस्तावेजों में उपयोग किए गए “छोटे फॉन्ट” की छवि आती है; ऐसे फॉन्ट अक्सर महत्वपूर्ण जानकारियों को छिपा देते हैं, जिसकी वजह से कोई भी उधारकर्ता वित्तीय समस्याओं में पड़ सकता है। हमारी विशेषज्ञ मारिया लिटिनेत्स्काया बताती हैं कि क्रेडिट समझौतों को कैसे समझा जाए।

मारिया लिटिनेत्स्काया “मेट्रियम ग्रुप” नामक रियल एस्टेट ब्रोकरेज एवं कन्सल्टिंग कंपनी में विशेषज्ञ एवं प्रबंध साझेदार हैं; यह कंपनी मॉस्को क्षेत्र एवं सेंट पीटर्सबर्ग में सक्रिय है।

1. अपनी बैंक यात्रा से पहले तैयारी करें

जानकारी के खुलेपन के इस दौर में, बैंकिंग दस्तावेजों की मुख्य शर्तों का पहले ही अध्ययन करना उचित है। अधिकतर बैंक अपनी वेबसाइटों पर क्रेडिट समझौतों के मानक फॉर्म पोस्ट करते हैं; आप “मॉर्गेज/क्रेडिट समझौता/बैंक” जैसी शब्दावलियों को खोजकर इन्हें पा सकते हैं। कभी-कभी मानक फॉर्म वेबसाइट पर उपलब्ध नहीं होता, लेकिन कोई अन्य व्यक्ति इसे किसी विशेष फोरम पर साझा कर चुका हो सकता है।

अगर आपकी ऑनलाइन खोज कोई परिणाम नहीं देती, तो अपने बैंक के क्रेडिट विशेषज्ञ से संपर्क करके मानक फॉर्म की प्रति माँग करना उचित होगा।

2. “व्यक्तिगत शर्तें” को सावधानी से पढ़ें

क्रेडिट समझौतों की जाँच करते समय सबसे बड़ी चुनौती उन लंबे पाठों को पढ़ना होता है; ऐसे में महत्वपूर्ण बिंदु अक्सर ध्यान से नहीं देखे जाते एवं भ्रम पैदा हो जाता है। अधिकतर बैंक क्रेडिट समझौतों को “सामान्य शर्तें एवं परिभाषाएँ” एवं “व्यक्तिगत शर्तें” दो हिस्सों में विभाजित करते हैं।

दुर्भाग्य से, ऐसी जानकारी को व्यवस्थित रूप से प्रस्तुत करने की विधि खतरनाक हो सकती है। कुछ बैंक अपनी वेबसाइटों पर ऐसे समझौते पोस्ट करते हैं, जिनमें ऐसी शर्तें होती हैं जो सौदे के मुख्य पैरामीटरों को प्रभावित कर सकती हैं; जैसे – ब्याज दर में परिवर्तन या अतिरिक्त सेवाओं के शुल्क। ऐसी शर्तें बैंक द्वारा बिना उधारकर्ता को सूचित किए कभी भी बदली जा सकती हैं।

सामान्य शर्तों में इस प्रकार की बातें शामिल होती हैं: उधारकर्ता को प्रतिवर्ष अपनी संपत्ति का बीमा नवीनीकृत करना होगा; यदि उसने ब्याज दर में कमी पर सहमति दी है, तो ऐसा करना आवश्यक है; सौदे के उल्लंघन की स्थिति में बैंक प्री-पेमेंट की माँग कर सकता है; इसके अलावा उधारकर्ता की अन्य जिम्मेदारियाँ भी होती हैं – इन सभी बातों पर ध्यान से विचार करना आवश्यक है।

हालाँकि, अपनी “व्यक्तिगत शर्तों” की जाँच बेहद सावधानी से करें; जैसे – पासपोर्ट विवरण, उधार राशि, समय-सीमा, प्रभावी ब्याज दर, मासिक किस्त की राशि एवं भुगतान की तिथि। अजीब लग सकता है, लेकिन समझौतों में अक्सर त्रुटियाँ हो जाती हैं; ऐसी त्रुटियों के कारण अप्रिय परिस्थितियाँ उत्पन्न हो सकती हैं; उदाहरण के लिए, त्रुटियाँ दूर होने तक रोसरेस्ट्र जैसे प्राधिकरण संबंधित लेन-देन की पंजीकरण प्रक्रिया को रोक सकते हैं।

3. लेन-देन से संबंधित महत्वपूर्ण जानकारियों की जाँच करें

अक्सर उधारकर्ता “बाजार परिस्थितियों में परिवर्तन होने पर ब्याज दर में संशोधन किया जा सकता है” जैसी शर्तों को नजरअंदाज कर देते हैं; ऐसी शर्तें बैंक को आपकी सहमति के बिना ही सौदे की शर्तों में परिवर्तन करने की अनुमति देती हैं।

आजकल, प्रमुख मॉर्गेज बैंकों के क्रेडिट समझौतों में ऐसी शर्तें नहीं हैं; अगर आपको ऐसी कोई शर्त मिले, तो या तो उसे स्वीकार कर लें एवं यह ध्यान रखें कि आगामी संकट में बैंक आपकी ब्याज दर बदल सकता है, या फिर कोई अन्य उधारदाता चुनें।

दूसरी महत्वपूर्ण बात यह है कि ऋण की मूल राशि एवं ब्याज के विलंबित भुगतान पर लगने वाला जुर्माना समझौते में स्पष्ट रूप से उल्लिखित होना आवश्यक है; अधिकतम जुर्माना देरी की गई राशि का 0.06% प्रतिदिन होता है; यह व्यवस्था रूस की स्टेट डुमा द्वारा जून 2016 में लागू की गई।

�ेडरल कानून संख्या 353-FZ “उपभोक्ता क्रेडिट (ऋण)” के अनुसार, मौका-मौकी पर होने वाले भुगतानों के कारण लगने वाले जुर्माने, बैंक एवं उधारकर्ता के बीच हुए समझौते में निर्धारित मुख्य ब्याज दर से अधिक नहीं हो सकते। पहले, ऐसे जुर्मानों की अधिकतम सीमा निर्धारित नहीं थी; इस कारण बैंकों द्वारा दी गई जुर्माने की राशि अत्यधिक हो जाती थी।

वर्तमान में, कई अदालती मामलों के बाद उधारकर्ताओं के अधिकार बहुत हद तक सुरक्षित हैं; हालाँकि, यदि आप अपने क्रेडिट समझौते की शर्तों को नहीं जानते, तो उनका उल्लंघन दोनों पक्षों के लिए परेशानीदायक हो सकता है।

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